作者 胡群

2025年一季度，中國金融黑灰產(chǎn)市場規(guī)模突破2800億元，較2023年激增約40%，從業(yè)人員超800萬人——一條隱匿于數(shù)字金融繁榮背后的黑色產(chǎn)業(yè)鏈正加速擴張?！罢餍畔窗住薄按硗吮！薄胺创呤章?lián)盟”等非法服務(wù)在社交平臺悄然蔓延，仿冒APP、AI換臉詐騙、惡意投訴產(chǎn)業(yè)化等新型手段層出不窮，嚴(yán)重擾亂金融市場秩序，威脅億萬金融消費者權(quán)益。

面對日益智能化、組織化、跨平臺化的金融黑灰產(chǎn)攻勢，單一機構(gòu)的“單兵防御”已難以為繼。如何構(gòu)建科技賦能、多方協(xié)同、法治護航的立體治理體系？9月5日，在2025中國國際智能產(chǎn)業(yè)博覽會（智博會）期間，由重慶市互聯(lián)網(wǎng)界聯(lián)合會、打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟）與消費金融服務(wù)聯(lián)盟聯(lián)合主辦，馬上消費承辦的“金融安全生態(tài)創(chuàng)新發(fā)展研討會”在重慶召開。來自政府監(jiān)管、網(wǎng)信部門、公安、司法、研究機構(gòu)及金融科技企業(yè)的百余位代表圍繞黑灰產(chǎn)最新趨勢、治理困境與創(chuàng)新實踐展開深度對話，共同探尋金融安全“數(shù)字護城河”的破局之道。

重慶市委網(wǎng)信辦主任、市委宣傳部副部長(兼)吳勇軍在致辭中表示，金融安全從傳統(tǒng)意義上的資金安全、交易安全，擴展至數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全和生態(tài)安全，建議推動構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范化解機制、多部門持續(xù)深化網(wǎng)絡(luò)空間法治建設(shè)，構(gòu)建開放、包容、可持續(xù)的金融安全生態(tài)共治格局。

重慶市委金融工委專職副書記金勇杰在致辭中表示，重慶正在建設(shè)全國消費金融的集聚地，也在努力構(gòu)建消費金融市場體系，規(guī)模優(yōu)勢持續(xù)鞏固?，F(xiàn)階段金融黑灰產(chǎn)等亂象仍是消費金融行業(yè)發(fā)展需要共同抵御的頑疾，其隱蔽性、鏈條化特征也日益凸顯，嚴(yán)重擾亂金融秩序。對此，他提出三點倡議：進(jìn)一步強化協(xié)同共治、進(jìn)一步聚焦科技共贏、做清靜金融的構(gòu)建者。

金融安全是國家安全的重要組成部分，而網(wǎng)絡(luò)安全則是金融安全的“數(shù)字護城河”。隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，網(wǎng)絡(luò)攻擊手段更趨隱蔽化、智能化，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險向“云端”延伸，供應(yīng)鏈安全、API接口安全等新挑戰(zhàn)不斷涌現(xiàn)。

金融黑灰產(chǎn)猖獗

近年，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，卻也面臨著金融黑灰產(chǎn)帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。馬上消費研究院、西南政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告（2025）》顯示，金融黑灰產(chǎn)市場規(guī)模持續(xù)攀升，2025年一季度突破2800億元，較2023年增長了約40%。此外，2024年中國黑灰產(chǎn)從業(yè)人員估算超800萬人。

對此，重慶市互聯(lián)網(wǎng)界聯(lián)合會常務(wù)副主席謝紅華在演講中表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺必須成為治理的“關(guān)鍵一環(huán)”。 金融黑灰產(chǎn)從獲客端依賴平臺導(dǎo)流到傳播端依托平臺擴散，再到交易端借助平臺隱蔽操作，已在不少互聯(lián)網(wǎng)平臺泛濫。

“面對復(fù)雜形勢，金融安全治理已進(jìn)入‘深水區(qū)’，單靠某一部門的‘單兵作戰(zhàn)’已難以奏效。我們需要構(gòu)建‘網(wǎng)信管平臺、金融管機構(gòu)、公安管犯罪、多方協(xié)同’的綜合治理體系。聯(lián)合會將從行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)制定等四個方面發(fā)力，讓治理更有力。聯(lián)合會將從行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律與監(jiān)督等四個方面重點發(fā)力，共同織密金融安全防護網(wǎng)。”謝紅華稱。

西南政法大學(xué)金融法治研究院院長王煜宇表示，受金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異大、法律法規(guī)層面的滯后性、跨區(qū)域執(zhí)法難、消費者對金融知識和非法代理維權(quán)風(fēng)險的認(rèn)知不足等因素制約，當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)治理存在諸多監(jiān)管困境。舉例來看，現(xiàn)行法規(guī)滯后于犯罪迭代，缺乏對金融黑灰產(chǎn)明確的法律定性，法律適用存在空白。

王煜宇建議，可從技術(shù)探索與機制匹配、治理生態(tài)優(yōu)化等方面著手，構(gòu)建長效治理機制?！拔覀円冊械囊詸C構(gòu)、行業(yè)為主的金融監(jiān)管，而走向以信息和認(rèn)知為對象的金融監(jiān)管。在解決治理主體多元協(xié)同、技術(shù)多元共享、法治治理問題的基礎(chǔ)上，再展開全面的、徹底的、基于長遠(yuǎn)未來的探索和實踐?！?/p>

圍剿金融黑灰產(chǎn)

為遏制金融“黑灰產(chǎn)”蔓延態(tài)勢，金融機構(gòu)與平臺已在深度應(yīng)用AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加強風(fēng)險防控和打擊力度。

騰訊公司公共事務(wù)部總經(jīng)理高大為表示，為解決數(shù)據(jù)巨量化、產(chǎn)品多元化、鏈條更加復(fù)雜等反詐治理中的難題和挑戰(zhàn)，騰訊以混元大模型為技術(shù)底座，將AI深度集成至全線產(chǎn)品反詐體系，騰訊客服聯(lián)合多個團隊推出了“AI反詐助手”。團隊通過深入分析海量真實案例，提煉常見詐騙套路的典型特征及人工成功勸阻的關(guān)鍵要素，以此訓(xùn)練AI模型，提供專業(yè)精準(zhǔn)且有溫度的反詐服務(wù)。

在此基礎(chǔ)上，騰訊打造產(chǎn)品技術(shù)防御圈、用戶防范教育圈、行業(yè)協(xié)同共治圈，開展黑產(chǎn)治理生態(tài)共建。比如，騰訊云天御覆蓋金融業(yè)務(wù)全流程治理詐騙，AI模型可隨詐騙黑產(chǎn)自適應(yīng)進(jìn)化，提高對詐騙的識別和攔截能力。

平臺金融既是金融消費者集中的“場所”之一，也是治理鏈條中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。美團金融服務(wù)平臺安全負(fù)責(zé)人薛祥飛結(jié)合金服業(yè)務(wù)，對反催收、仿冒APP、電詐洗錢等高發(fā)黑灰產(chǎn)場景進(jìn)行了重點介紹，分享了打擊黑灰產(chǎn)風(fēng)險的舉措和處置案例。

以反催收為例，結(jié)合虛構(gòu)事實“停催”、模版式投訴、惡意索賠等特征，以及“反催收”組織越來越專業(yè)化的趨勢，美團金融通過內(nèi)部反催收黑產(chǎn)打擊機制建設(shè)、警企合作、行業(yè)聯(lián)合等舉措，與各方聯(lián)動治理、有效共治。

馬上消費場景創(chuàng)新實驗室負(fù)責(zé)人戢彬分享了金融黑灰產(chǎn)識別打擊創(chuàng)新實踐。針對被動“挨黑”、識別手段單一、打擊手段有限等治理挑戰(zhàn)，馬上消費從源頭監(jiān)測、全維洞察、協(xié)同打擊等方向開展創(chuàng)新實踐，打造了天星信息平臺、星辰反詐系統(tǒng)等能力平臺，建立起立體式全鏈條AI欺詐治理體系。

例如，通過建立行業(yè)內(nèi)黑灰產(chǎn)信息共享與聯(lián)防聯(lián)控機制，目前已識別出與黑灰產(chǎn)關(guān)聯(lián)的可疑賬號超10萬個，黑聲紋超50萬個，黑名單庫里日均新增疑似黑灰產(chǎn)賬號超200個，累計協(xié)助各地警方受理非法代理維權(quán)案件554起。星辰反詐系統(tǒng)實現(xiàn)了預(yù)警時時推送、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)場景對抗、風(fēng)險指令分級處置、受害人群多維度評分反饋等功能。

邁向生態(tài)共治

面對黑灰產(chǎn)技術(shù)手段不斷升級的情況，中關(guān)村科金總裁喻友平、AIF聯(lián)盟理事長白恒斌、馬上消費場景創(chuàng)新實驗室負(fù)責(zé)人戢彬聯(lián)合發(fā)布了一站式智能決策平臺——天星洞察系統(tǒng)，通過建立“輿情監(jiān)控——智能化識別和預(yù)警——多方協(xié)同治理”的全鏈條聯(lián)動機制，覆蓋事前預(yù)警、事中攔截、事后處置三個關(guān)鍵階段，將有望形成一個多維度、系統(tǒng)化的風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)，助力從源頭治理金融黑灰產(chǎn)。

具體來看，應(yīng)用圖片偽造檢測、語料分析、客戶投訴挖掘、輿情監(jiān)控等技術(shù)手段，該系統(tǒng)能對黑灰產(chǎn)信息進(jìn)行更精準(zhǔn)的自動攔截和風(fēng)險預(yù)警。通過反詐彈窗、智能外呼、短信等反詐提醒，可實現(xiàn)風(fēng)險分級處置。

在加強“科技反制”的同時，金融行業(yè)協(xié)同治理步伐也正在提速。會上，重慶市互聯(lián)網(wǎng)界聯(lián)合會主席王茵宣讀了《關(guān)于共同開展涉金融黑灰產(chǎn)內(nèi)容治理的聯(lián)合倡議書》，與會各方共同啟動倡議，推動行業(yè)在嚴(yán)守合規(guī)準(zhǔn)則、深化協(xié)同聯(lián)動、強化技術(shù)賦能、開展精準(zhǔn)教育、完善舉報機制等方面的協(xié)作。

作為首個面向金融黑灰產(chǎn)治理的行業(yè)內(nèi)共享互動組織，AIF聯(lián)盟成員目前已突破161家，通過迭代升級AIF系統(tǒng)平臺——愛馬平臺、開展學(xué)術(shù)機構(gòu)共建、與多地公安機關(guān)建立常態(tài)化合作機制等方式，逐步形成立體共治網(wǎng)絡(luò)。截至2025年9月，愛馬平臺累計導(dǎo)入超過17萬條黑灰產(chǎn)數(shù)據(jù)，聯(lián)盟已協(xié)助警方受理非法代理維權(quán)案件757起，采取刑事強制、行政處罰措施704人。

免責(zé)聲明：本文觀點僅代表作者本人，供參考、交流，不構(gòu)成任何建議。

胡群

金融市場研究院院長 主要關(guān)注銀行、消費金融領(lǐng)域市場動態(tài)。