來源：羊城晚報(bào)

劉波（化名）和王青（化名）在急著申請(qǐng)網(wǎng)貸的那一刻，沒想到真正難纏的不是借錢本身，而是之后接踵而來的麻煩。通訊錄被“爆”，親友接連收到催債電話，引發(fā)“社死”；催收員冒充法院、公職機(jī)關(guān)工作人員進(jìn)行恐嚇……

羊城晚報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶在注冊(cè)網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，往往需默認(rèn)勾選隱私授權(quán)協(xié)議，交出包括通訊錄、短信、實(shí)時(shí)定位等在內(nèi)的大量敏感信息。信息安全專家指出，這類數(shù)據(jù)一旦外泄，可能永久流傳于黑市和暗網(wǎng)，成為被“開盒”使用的材料。

為回應(yīng)公眾對(duì)催收亂象的關(guān)注，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)于2025年3月13日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》，明確禁止在每日22:00至次日8:00進(jìn)行催收，亦不得主動(dòng)聯(lián)系債務(wù)人聯(lián)系人。

而將于2025年10月1日施行的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，則從源頭出手，要求商業(yè)銀行建立“白名單”制度并對(duì)合作平臺(tái)進(jìn)行公示，承擔(dān)委外催收的全過程監(jiān)管責(zé)任，發(fā)現(xiàn)違規(guī)應(yīng)及時(shí)整改，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)終止合作。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，兩項(xiàng)政策的出臺(tái)，標(biāo)志著催收與助貸正式納入制度化監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融治理進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管、重質(zhì)效”的新階段。

“暴力催收”：背后存多重騷擾

借了網(wǎng)貸，通訊錄就被“爆了”，定位也遭泄露了，還有人冒充法院打來威脅電話......這并不是個(gè)例，在黑貓投訴平臺(tái)上，以“暴力催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，相關(guān)投訴多達(dá)86.5萬余條。

值得注意的是，其中有相當(dāng)一部分投訴對(duì)象，來自國(guó)內(nèi)頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下的金融服務(wù)平臺(tái)。另據(jù)消費(fèi)保平臺(tái)數(shù)據(jù)，2024年在網(wǎng)貸相關(guān)投訴中，暴力催收問題的占比高達(dá)20.64%，為用戶投訴的主要類型之一。

“你好，麻煩跟劉波（化名）本人或者認(rèn)識(shí)他的人說一下，借人家的不還，怎么好意思出門的！”今年2月起，暴力催債受害者劉波的多位家人和朋友陸續(xù)接到了類似的催收短信和電話。突如其來的騷擾讓不少親友向劉波詢問具體情況。劉波坦言，催收員“爆通訊錄”的行為，讓他感到非常“社死”，“嚴(yán)重干擾了我的正常生活?！贝送?，催收員還威脅要到他的家中和工作單位去催收。

王青（化名）原本是做生意的。疫情那幾年，訂單驟減，生意幾乎全線崩盤，一下虧掉了一千多萬元。走投無路的時(shí)候，他陸續(xù)借了多個(gè)平臺(tái)的網(wǎng)貸。為了還債，王青到工地打工，一點(diǎn)點(diǎn)償還各個(gè)平臺(tái)的貸款。當(dāng)只剩最后一個(gè)平臺(tái)的欠款還沒還完時(shí)，他又遭遇了失業(yè)，生活再次陷入困頓。

在最后一個(gè)平臺(tái)欠款逾期的第二天，王青就收到了該平臺(tái)的催債電話，“最多的時(shí)候一天收過十幾個(gè)”。王青告訴記者，他也嘗試過和平臺(tái)協(xié)商還款日期，但平臺(tái)只會(huì)慫恿王青“去別的地方借了還”。

前不久，王青接到了一個(gè)自稱是“國(guó)家公職人員”的電話。記者從王青提供的錄音中聽到。一位自稱姓楊的女子聲稱其是“訴訟材料服務(wù)中心”的工作人員，“與法院對(duì)接，負(fù)責(zé)案件報(bào)審工作”。她告訴王青，他在某“國(guó)有管控的金融平臺(tái)”存在經(jīng)濟(jì)糾紛未處理，目前案件已進(jìn)入訴訟程序，他們收到了相關(guān)材料，需要開具一份“雙方無法調(diào)解的確認(rèn)書”。

在通話的后期，楊女士態(tài)度顯得較為強(qiáng)硬，她表示王青若繼續(xù)拖欠，平臺(tái)將依據(jù)《刑法》第193條“涉嫌貸款詐騙”對(duì)王青提起刑事訴訟。她還稱：“后期會(huì)向銀行申請(qǐng)凍結(jié)你們夫妻雙方的銀行賬戶，進(jìn)行資產(chǎn)劃扣?！?/p>

此外，有一位投訴人表示，在其貸款逾期后，催債人加了他微信，并發(fā)送了其家附近的位置截圖，聲稱他再不還錢就要“上門拜訪”。另一位投訴人表示，平臺(tái)方不知從哪里拿到了他的住址，“一直敲我家的門。”

廣信君達(dá)律師事務(wù)所律師程軼圣介紹，在王青的案例中，從名字上來看，法院并不存在“訴訟材料服務(wù)中心”這樣的部門，且調(diào)解是以自愿平等為前提，在司法實(shí)踐中，如果當(dāng)事人不同意調(diào)解是不需要簽訂所謂的“雙方無法調(diào)解的確認(rèn)書”，因此該女子可能并非是國(guó)家工作人員。冒充國(guó)家工作人員進(jìn)行催收涉嫌違反《治安管理處罰法》51條規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的可依據(jù)《刑法》第279條的招搖撞騙罪定罪處罰。

記者實(shí)測(cè)：注冊(cè)時(shí)就“默認(rèn)授權(quán)”

用戶為何會(huì)如此輕易走入網(wǎng)貸陷阱？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)簡(jiǎn)便快捷的操作流程，使得大量急需用錢的人趨之若鶩。以3000元的小額貸款為例，某銀行的申請(qǐng)條件包括：信用記錄良好，擁有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或穩(wěn)定收入來源。貸款利率還需依據(jù)信用狀況、擔(dān)保方式等綜合確定，流程相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)。

而在某網(wǎng)貸平臺(tái)上，記者測(cè)試發(fā)現(xiàn)，只需填寫身份證、銀行卡等基礎(chǔ)信息完成注冊(cè)，即可進(jìn)入借款頁面。填寫借款金額后，系統(tǒng)自動(dòng)生成一份電子合同，用戶簽名確認(rèn)后，就能完成借款申請(qǐng)。整個(gè)過程在幾分鐘內(nèi)就能完成。

王青告訴記者，他走投無路的時(shí)候也跑到了銀行柜臺(tái)申請(qǐng)貸款，但因?yàn)闊o法提供抵押和擔(dān)保被拒之門外?！拔耶?dāng)時(shí)沒辦法啊，只能去借網(wǎng)貸?！?/p>

不少人在遭遇暴力催收后感到困惑，“我只是借了筆錢，通訊錄，甚至實(shí)時(shí)定位信息，平臺(tái)是怎么知道的？”

記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)貸App的注冊(cè)流程里，用戶需要完成一系列“默認(rèn)勾選”的操作，信息領(lǐng)域?qū)＜遥堁勐?lián)（廣州）科技有限公司CEO陳海權(quán)指出，這是網(wǎng)貸平臺(tái)獲取用戶隱私信息的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

記者下載并測(cè)試了市面上常見的三款網(wǎng)貸App，發(fā)現(xiàn)用戶在注冊(cè)時(shí)，均需先勾選同意《隱私信息授權(quán)同意書》等相關(guān)材料。三個(gè)平臺(tái)的協(xié)議中都明確寫道，用戶需要提供身份證信息、銀行卡賬號(hào)等內(nèi)容。

某借貸平臺(tái)需提供個(gè)人通訊錄、地理位置權(quán)限等信息

除此之外，還需提交或授權(quán)個(gè)人通訊相關(guān)信息，如“聯(lián)系人聯(lián)系方式、手機(jī)短信、電郵或信件”。其中一個(gè)平臺(tái)還明確表示會(huì)申請(qǐng)“位置權(quán)限”，獲取其實(shí)時(shí)位置信息。

記者注意到，如果用戶不同意上述條款，將無法完成注冊(cè)，以及后續(xù)的貸款操作。

如果不同意上述條款，將無法完成注冊(cè)以及貸款操作

陳海權(quán)指出，除了通過正規(guī)途徑獲得信息，一些App還可能會(huì)通過非應(yīng)用商店渠道分發(fā)安裝包，繞過監(jiān)管，偷偷收集用戶數(shù)據(jù)。此外，一旦用戶數(shù)據(jù)在某一環(huán)節(jié)發(fā)生泄露，“催收公司就有可能通過黑市或暗網(wǎng)買到用戶信息。”

他進(jìn)一步表示，網(wǎng)貸平臺(tái)采集通訊錄等信息，實(shí)際上與評(píng)估還款能力無關(guān)。獲取這些信息，“其實(shí)就是在利用‘社會(huì)性死亡’來施加壓力，逼迫貸款者還款。”

更值得注意的是，此舉還可能帶來嚴(yán)重的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)?！斑@些信息很可能不會(huì)從暗網(wǎng)上消失，成為被‘開盒’使用的材料?！标惡?quán)指出，這類數(shù)據(jù)泄露的影響往往不限于個(gè)人，“比如用戶A的通訊錄中記錄了用戶B的真實(shí)姓名，用戶B的云盤存有身份證照片，多個(gè)數(shù)據(jù)庫相互對(duì)照鏈接，每個(gè)人的信息都不安全?！?/p>

層層外包：用戶維權(quán)困難重重

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)貸平臺(tái)催收業(yè)務(wù)主要分為兩種模式：一是平臺(tái)直接設(shè)立催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行追債，二是將催收業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)，從而間接催收。

記者以“想入行，來取經(jīng)”為由，聯(lián)系到某大型網(wǎng)貸平臺(tái)的催收員小李（化名），他在催收崗位已工作一年多。他介紹，自己日常的工作就是“打電話，叫他（客戶）還錢，別的沒有”。每天從早上9點(diǎn)到晚上7點(diǎn)，小李要完成800到1000通催收電話的任務(wù)量。電話均由系統(tǒng)生成虛擬號(hào)碼撥出，借款人無法反撥聯(lián)系催收員。

小李告訴記者，催收員的收入和摧回的金額直接掛鉤，同組之間是直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?！耙唤M十個(gè)人，按照每個(gè)人催回來的金額排名，排名高提成就多?！贬槍?duì)一個(gè)欠債人，一天最多撥打九個(gè)電話，如果用戶投訴過，平臺(tái)就會(huì)有限制，一天只能打六個(gè)。

是否會(huì)聯(lián)系通訊錄親友呢？小李表示：“會(huì)啊，告知一下?！毙±钔嘎?，入職時(shí)公司會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一話術(shù)培訓(xùn)，根據(jù)欠款人的性格、年齡、態(tài)度等隨機(jī)應(yīng)變地溝通，有時(shí)候也會(huì)以“會(huì)對(duì)征信系統(tǒng)造成影響”對(duì)欠款人進(jìn)行施壓。

除了建立催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)外，一些網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)將催收業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)，形成了一條催收鏈條。在某招聘軟件上，記者以“催收員”等為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，在廣州本地，發(fā)現(xiàn)了不少相關(guān)的職業(yè)。隨機(jī)瀏覽了三個(gè)招聘信息，招聘要求上寫明“以電話形式提醒信用卡逾期用戶還款”“根據(jù)上級(jí)分配的催收任務(wù)開展工作，達(dá)成電話催收目標(biāo)”，學(xué)歷要求通常為高中或者大專。記者進(jìn)一步查詢這些公司的工商信息發(fā)現(xiàn)，這些公司的經(jīng)營(yíng)范圍都包括“接受金融機(jī)構(gòu)委托，對(duì)信貸逾期提供催收服務(wù)”。

在一款名為“XX貸”的App中，用戶協(xié)議中明確規(guī)定，若用戶未按約定及時(shí)還款，“平臺(tái)有權(quán)將用戶提交的個(gè)人信息與第三方進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，以便網(wǎng)站和第三方催收逾期借款。”此外，協(xié)議注明，一旦用戶逾期，“平臺(tái)有權(quán)通過發(fā)布用戶個(gè)人信息的方式追討債務(wù)，并對(duì)該行為免責(zé)?！痹搮f(xié)議還明確表示，若因第三方行為造成用戶損失，“XX貸”不承擔(dān)法律責(zé)任。

催收外包業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，還催生了專門連接網(wǎng)貸平臺(tái)與催收機(jī)構(gòu)的中介網(wǎng)站。在一家名為“催XX”的網(wǎng)站上，債權(quán)人和網(wǎng)貸平臺(tái)均可實(shí)名發(fā)布催收任務(wù)，第三方催收公司和兼職“催客”則根據(jù)任務(wù)內(nèi)容接單完成催收。

催收責(zé)任層層外包，平臺(tái)與實(shí)際執(zhí)行催收的第三方之間的界限愈加模糊，也讓用戶在維權(quán)時(shí)難以鎖定責(zé)任主體。

王青告訴記者，他如今已陷入“投訴無門”的困境：催債方普遍使用虛擬號(hào)碼聯(lián)絡(luò)，無法回?fù)埽膊椴坏綒w屬信息。錄音顯示，當(dāng)他追問“訴訟材料服務(wù)中心”的楊姓催收員，自己到底欠的是哪家平臺(tái)時(shí)，對(duì)方以“檔案封存”為由拒絕透露?！拔移鋵?shí)只在一個(gè)平臺(tái)有過逾期記錄，但她就是不說平臺(tái)名稱，就是要讓我又害怕、又無從下手。”

程軼圣指出，這類“身份模糊、渠道不明”的催收方式，已成為用戶維權(quán)過程中最棘手的問題之一。由于催收人員往往使用虛擬號(hào)碼、匿名賬戶等手段，借款人難以確認(rèn)其真實(shí)身份及與平臺(tái)之間的關(guān)系，取證和舉證過程異常艱難。即使提起訴訟，賠償金額普遍較低，也難以對(duì)違法催收行為形成有效震懾。

新規(guī)落地：網(wǎng)貸迎來“強(qiáng)監(jiān)管”時(shí)代

程軼圣介紹，我國(guó)當(dāng)前已構(gòu)建了涵蓋刑事打擊、行政處罰、民事追責(zé)與行業(yè)監(jiān)管的多維治理體系，對(duì)“暴力催收”行為實(shí)施規(guī)范約束。

在刑事層面，若催收行為涉及侮辱、恐嚇、泄露隱私等情節(jié)，可能觸犯《刑法》中的尋釁滋事罪、侵犯公民個(gè)人信息罪等；行政層面，根據(jù)《治安管理處罰法》，對(duì)暴力催收中的輕微違法行為，可處以拘留、罰款等處罰；在民事層面，借款人可就名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等遭侵害提起侵權(quán)之訴，尋求賠償。

但他指出，催收行為在實(shí)踐中，仍存在諸多“灰色地帶”。近年來，一些平臺(tái)轉(zhuǎn)向更隱蔽的“軟暴力”手段，“雖然有相關(guān)規(guī)定進(jìn)行約束，但在實(shí)際操作中，對(duì)軟暴力的騷擾頻率、威脅程度等指標(biāo)，沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，還存在一定的模糊性。”這也使得執(zhí)法機(jī)關(guān)在認(rèn)定過程中，面臨一定困難。

同時(shí)，催收行業(yè)涉及多個(gè)監(jiān)管部門，如銀保監(jiān)會(huì)、公安部、工信部等。不同部門之間的職責(zé)劃分存在交叉，在實(shí)際監(jiān)管過程中，可能會(huì)出現(xiàn)協(xié)調(diào)不暢、信息共享不足等問題，影響監(jiān)管效果。同時(shí)，催收手段與技術(shù)不斷更新，例如利用大數(shù)據(jù)分析對(duì)用戶實(shí)施“精準(zhǔn)騷擾”等，進(jìn)一步加大了監(jiān)管難度。

面對(duì)催收亂象，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)于2025年3月13日發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》，作為首個(gè)聚焦催收環(huán)節(jié)的國(guó)家級(jí)規(guī)范文件?！吨敢访鞔_：每日22:00至次日8:00不得催收；語音催收每日不得超過3次；第三方機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)包、二次分包催收業(yè)務(wù)；不得主動(dòng)向聯(lián)系人催收，僅在無法聯(lián)系債務(wù)人時(shí)才可傳達(dá)信息。程軼圣指出，該《指引》填補(bǔ)了法律空白，標(biāo)志著對(duì)暴力催收治理邁入制度化階段。

10月1日起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號(hào)）將正式實(shí)施。根據(jù)通知，商業(yè)銀行須對(duì)助貸合作方實(shí)施“名單制管理”，并通過官網(wǎng)或App公布合作機(jī)構(gòu)信息。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收行為，銀行應(yīng)及時(shí)整改，情節(jié)嚴(yán)重者需終止合作。中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇撰文指出，《助貸新規(guī)》回應(yīng)長(zhǎng)期以來互聯(lián)網(wǎng)金融在助貸領(lǐng)域監(jiān)管的空白，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融助貸業(yè)務(wù)將進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管、重質(zhì)效”的新階段。

程軼圣建議，當(dāng)用戶遭遇暴力催收時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間保留電話錄音、短信聊天記錄截圖、現(xiàn)場(chǎng)視頻照片等證據(jù)，接著向貸款平臺(tái)投訴，要求其制止不當(dāng)行為；若未得到妥善處理，可向銀保監(jiān)會(huì)、地方金融監(jiān)管局、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等金融監(jiān)管部門舉報(bào)。

來源 | 羊城晚報(bào)、羊城派、金羊網(wǎng)

記者 | 羅清峣